《行遍天下》月刊海外旅遊版11月號 烏茲別克 報導
綠洲古城：布哈拉•撒馬爾罕
新疆以西，絲路便進入了文化、語言迥異的中亞。告別哈薩克、吉爾吉斯，我循著古絲路前往西邊的鄰國烏茲別克。置身在現代版的絲路，不見叮叮咚咚響的駱駝商隊，車窗外，幾隻駱駝懶洋洋地在硬礫灘上覓食。城與城之間，載貨卡車的塵煙呼嘯劃過枯黃的戈壁，氣候乾燥得讓我的鼻子失靈了，嗅不到一絲生氣。
絲路古國烏茲別克的印象，是土黃與豔藍的絕配。土黃的乾燥大地連綿著湛藍的天空；而筆直的大馬路，通往布哈拉與撒馬爾罕古城，印象也是黃與藍：城堡、古墓、市集、民宅大片土黃色古建築中，拱著清真寺豔藍色的磁磚穹頂。相較於游牧民族哈薩克與吉爾吉斯，烏茲別克定居的生活型態，產生了許多古文物以及具中亞特色的建築，更孕育了烏茲別克民族的貿易精神。
半環繞在天山山脈中的烏茲別克，境內多是荒涼的戈壁，綠洲古城布哈拉與撒馬爾罕因絲路而繁華，現已被列入聯合國教科文組織的世界遺產。六世紀的突厥古國、成吉思汗攻佔花剌子模，乃至帖木兒帝國的歷史都在此上演；而唐朝時期中國造紙術西傳、波斯僧侶自中國帶回蠶種、歐洲傳教士東來、馬可波羅來華，走的也正是這一段中亞絲路。
布哈拉 漫遊二千年歷史的古城
源於九到十六世紀的布哈拉古城區，包圍在俄羅斯式的大樓間，清真寺、神學院以及古墓等140多座古建築，彷彿從土裡冒出來，全是土黃色。
清晨醒來，民宿的窗戶是一幅畫，早晨的陽光，照射在豔藍的磁磚上閃閃發亮，光影豐富了清真寺黃土牆上的細節。著大紅花袍的婦人跚跚走過土黃色古牆前，鮮豔的色彩突顯女人的美，也襯托大漠的寂寥。
我漫步烏茲別克第三大城布哈拉，置身在這座二千年歷史古城。十五世紀伊斯蘭教世界的面貌，至今未曾改變；而西元前三百年希臘亞歷山大大帝東征，以及八百年前成吉思汗西征時的模樣，留給了遊客無限的想像。
古老市集尋訪阿里巴巴蹤影
圓頂建築的穿廊裡，自古商家聚集擺攤成了市集，頭戴呢帽身穿藍袍的人們熙來攘往。小舖裡的男人認真地以手工雕製銅盤；賣地毯的小販叫賣著：「carpet！」每個攤販都認真地捕捉買者視線，親切招攬生意。我擠進婦女圍繞的攤子，挑撿著傳統樣式的金飾與珠寶，頗有復古的美感。
前方傳來咿咿呀呀的琴聲，我抬頭看見掛在牆上的十幾種陌生弦樂器，不正是所謂的「胡琴」？傳說中，阿里巴巴與四十大盜，也曾出現在布哈拉市集，我想起了「天方夜譚」裡的情節，想像著阿里巴巴與四十大盜，正拿著大刀穿梭走在清真式建築的廊道。
轉個彎，卻見小店舖前擺滿一袋袋彩色的香料，飄散著千百年不變的胡椒與肉桂香；隔鄰磨製刀剪的打鐵店，也鏗鏗鏘鏘地延續著亙古不息的敲打聲。身邊各國面孔的觀光客，忙著挑選手工藝品、磁盤或紀念品，以現代版的面貌延續古絲路的脈動。
品嚐烏茲別克的抓飯與瓜果
沉浸在貿易的古老氣氛裡，要不是肚子咕嚕嚕地吵著，還不捨得離開。市集旁的小餐廳，裡裡外外擺了幾張「大床」，我脫了鞋、盤膝坐在大木床似的「supa」上，就著小桌與烏茲別克友人飲茶、聊天，品嚐當地盛產的哈密瓜、石榴、杏仁、葡萄乾等水果。
烏茲別克朋友泡茶的方法很特別，茶葉泡開後，將茶水倒入小碗狀的杯子「piola」中，再將杯中茶水倒回壺中，重複三遍好似洗杯子。朋友說：「這樣能讓茶水與空氣充分混合」，果真泡出來的茶更甘甜。夏季天氣炎熱，朋友只為我斟三分之一滿，使茶水較快變涼，是他們對客人的尊敬與體貼。
每家餐廳門口一大鍋的「抓飯」(Plov)，騰騰的蒸氣吸引人口水直流。從絲路的新疆開始一路往西經哈薩克、吉爾吉斯，幾乎每家餐廳都有抓飯，之前我卻對糊軟又油膩的抓飯興趣不大，沒想到烏茲別克的抓飯，米粒意外的香Q，黃蘿蔔絲鮮甜無腥味，羊肉塊香爛而有Q勁。再搭配中亞特有的烤餅「〈食囊〉」，吃得很滿足。不過，吃抓飯得趁早，通常一天只做一鍋，通常午餐後就賣完了。
烏茲別克友人驕傲的問我：「烏茲別克的抓飯好吃嗎？」原來抓飯緣起於烏茲別克，難怪口味最道地。雖然抓飯顧名思義是以手抓食，但歷經蘇聯統治後，烏茲別克現在多以湯匙、叉子進餐，古絲路時商人圍在一塊用手抓飯的趣味，現在只能在腦中想像了。
Ark皇城博物館尋找歷史遺跡
市集不遠處的「Ark」皇城（始建於公元前一世紀），高聳嚴密的城牆，藏著一股敵意。我沿階走進城門，入口左側的矮室裡，關著面目可悲的人物蠟像，好駭人，昔日絲路上過城而不繳稅的商人，以及罪犯都被囚禁在此。
這座空城似的城堡現在成為博物館，靜靜的陳列著歷史，很難想像十六世紀時，曾有12公里長的城牆，以及11座城門護衛著皇城。皇城裡，連博物館員都富有貿易精神，邊看管展覽室邊擺攤賣紀念品，賺點兒外快貼補不敷家用的工資，學歷高的則自我推薦擔任導遊。走進皇城裡的寬廣空地，是從前皇帝理朝政的地方；大殿展示著許多古文物，而其中有個小間曾是中亞最大的圖書館，可惜被成吉思汗的一把火燒光了。
登上Ark城堡高處的城牆邊，極目四眺，遠方戈壁的陽光猛烈，可以想見昔日絲路上駱駝商隊的艱辛，盼著早點抵達古堡住宿休息。我最好奇的是古堡有一處被前蘇聯紅軍炸毀的廢墟，裡頭殘留的一座圓形小屋，是當年國王洗浴的桑拿呢！
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文｜楊紹華
在理財專家眼中，「債」是種可貴的人生資源，善用債務，能為人生加分；若你此刻身陷債務苦海，多半是因為你並不珍惜這個資源，濫用債務。
3月底，中央銀行再度宣布調升利率，這是過去兩年多年來的連續第十一次。從2004年10月開始，央行對利率累積調升幅度已達1.5％，以此幅度計算，20年期300萬元房貸戶的每月本息支出，已經增加超過千元。
利率水準代表資金成本的高低，利率愈高，借錢所需負擔的利息成本也就愈重。十一次升息就好像是緩緩加溫的爐火，不只房貸族，只要身上背負債務者，或多或少，都已開始感到壓力迫近。
不幸的是，壓力還沒看到鬆弛跡象，「下一次，利率調整會更加接近於中性水準。」央行總裁彭淮南在3月底的談話，似乎暗示下半年仍將持續升息，貸款戶肩膀上的利息重擔恐怕還得再添斤兩。
根據萬事達卡在4月下旬公布的研究報告，台灣的「家庭債務佔個人可支配所得」比重已達95%以上，這代表家庭的債務支出已經逼近收入所得，而95%的比重，也已遠遠超過鄰近的日、韓兩國。這個時候，不懂「理債」，稱不上會「理財」。
不懂理債多花冤枉錢
欠債固然要還，但是「不懂理債，你就會多花冤枉錢！」先鋒投顧協理、同時也是理財作家的羅際夫，一語道破理債的重要性。
羅際夫強調，只要身上還有債務負擔，都該花點時間分析債務，排定最適當的償債順序，或進一步運用借低（利）、還高（利）的過程，進行最有效率的償債計畫。「尤其現在利率向上，冤枉錢會愈滾愈多，加上薪水不漲物價漲的大環境，斤斤計較是天經地義的事，理債更顯重要。」
遠東銀行個人金融事業群副理錢俊男則以更加宏觀的角度定義理債：「不只是聰明償債，所謂理債，也該包含『聰明舉債』的部分。」他指出，貸款利息表面看來像是一種冤枉錢，但如果藉由這筆利息支出能夠為自己節省更多的稅賦，或者創造更高的投資收益，那麼，債務的利息費用不但花得不冤，反而還能為你的財富加分。
淺白地說，人的一生，很少不跟「債」發生關係，舉凡買車、買房，甚至分期付款購物，背後都有一套債務融資的邏輯在運作。
如果是信用不好的人，理應要多繳利息，因為銀行背負了較高的債務無法償還風險，但常發生的狀況是，你有權利少繳一點利息，卻因為你不知道，缺乏情報，沉默了，結果活該倒楣。
債務不是洪水猛獸，舉債不當，固然會吞噬你的人生，但透過適當的債務規畫，卻能夠給你提前圓夢的機會，包括置產、留學進修，甚至掌握最佳的投資時機，或是提前償還利率較高的借貸，改善個人的財務狀況。南韓知名財經記者、暢銷理財書作家田英洙就在其著作《30歲賺足一生財富》中寫著「與其從銀行裡賺錢，不如活用銀行的錢！」
理債第一課：算利差
「簡單來說，債，是一種資源啊！」錢俊男認為，債務問題之所以成為一種社會災難，追根究柢，是因為多數民眾對「債」的觀念並不正確，「錯就錯在沒有把『債』當成一種有限的資源，所以容易濫用資源隨意舉債，導致成為債奴。另一方面，人們往往也不懂得善用這個資源，為自己的財務加值。」
單就實際的財務面來看，說到底，舉債所產生的正面價值，來自於「利差」兩字。「評估舉債前後的利差，這可以說是理債學的第一課。」錢俊男說，根據他的觀察，身陷債務苦海者，往往低估了利息費用對本身財務狀況的影響；善用債務資源者，則清楚知道藉由債務將能夠創造更高的所得，而這筆所得，絕對要高出必須支付的利息費用。
錢俊男以企業思維加以說明，上市櫃公司當中幾乎沒有真正的「零負債」企業，不是因為所有企業都有借錢應急的需要，而是企業主知道必須充分利用債務這種資源，提前取得資金，掌握最佳的投資與擴張機會，才能讓公司加速成長。
「如果評估的結果，是公司成長幅度可望高於借款利息的費用，那麼，就該舉債投資。另一方面，有些企業會利用貸款『改善財務結構』，借新債還舊債，這必然也是因為新債的利息費用低於舊債，可以降低冤枉錢的支出，這同樣是一種利差效果的運用。」錢俊男指出。
充分運用、仔細評估，這是企業對債務的思維，也可套用在個人理債層面。「在工商社會裡，不必害怕舉債，畢竟這是可以為你荷包加分的資源；不過，每個人能夠舉債的額度有限，所以每一次的債務運用，都得謹慎評估利差關係。」錢俊男強調。
負擔不超過收入1/3
睿智的企業主，手下有聰明的財務長協助評估舉債前後的利差效果，而一般人雖然沒有專家為你量身評估，但無論是「借錢投資」或「借新還舊」，仍有簡單的基本法則可以自我評估。
首先，是衡量自己的「償債能力」，羅際夫表示：「就像買股票前我們會先看這家公司的財務報表，如果已經沒錢還債了，就算老闆說了一堆利多，恐怕也沒人敢投資。」同樣地，當個人債務負擔已經過於沉重時，理債重點就不該放在借錢投資或是借錢圓夢，「當償債能力出現疑慮時，應思考如何加速還款，從減少冤枉錢的方向進行理債。」
那麼，怎樣才算「償債能力有疑慮」呢？羅際夫認為，若每月應付債務的本息支出超過月收入三分之一，就有控制債務持續增加的必要。 「不是不能借錢，而是說，這時候借錢的目的必須以降低債務負擔為第一優先。」換言之，如果債務壓力過重，「聰明償債」就是理債的首要目的，分析各種債務的利息高低，排定償債順序，再利用借低還高、債務整合等策略，達到理債效果。
借錢投資保守為宜
如果目前身上所背負的債務壓力尚未超過安全界線，就具有充分利用債務為財富加分的條件。
「在舉債之前，你一定要先問自己幾個問題。」錢俊男表示，既然債是一種珍貴有限的資源，那麼在使用前，就得先搞清楚自己為何需要用到這個資源，「問問自己，舉債的目的到底是什麼？用途是什麼？用了這筆債務後，有沒有把握能夠達到舉債目的？在這用途底下能夠產生多少利益？將來有沒有能力償還？」這些問題的答案，就是關於這筆債務的「利差」評估。
以個人為例，該不該舉債出國留學或在職進修？有些人一廂情願地借了數百萬元出國留學，卻不曾想清楚，出國所學的科系或技能，將來回國後能幫自己的薪水加值多少？這些債，若以企業的角度來看，就應該被資本化，是屬於資本財，倘若借來留學的錢，跟海外旅遊一樣，是被消費掉了，除了美麗的回憶外，不能幫你創造任何未來的財富，借錢之前，可得三思。
由此延伸，羅際夫補充說明「借錢投資」的基本原則。「除了確定利差為正數，也就是投資標的報酬率必會高於借款利息之外，更重要的，是對這筆投資順利獲利的『把握度』。」 換言之，只要借錢投資，投資標的應該要放在風險較低的穩健型、保守型部位。「積極型投資雖然報酬率高，但投資失利的風險也高，絕對不宜利用舉債的方式介入。」換個角度思考，高風險投資具有較高的未知性，而既然「債是資源」，當你舉債投入高風險標的時，不也像是把人生資源投注於一個未知當中？
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